Grundfähigkeiten sind elementare körperliche und geistige Fähigkeiten, deren Verlust auch die Ausübung der beruflichen Tätigkeit erschweren oder unmöglich machen kann. Die genaue Definition der abgesicherten Grundfähigkeiten kann je nach Versicherungsgesellschaft variieren, aber häufig zählen dazu:
Die Grundfähigkeitsversicherung bietet finanzielle Sicherheit für den Fall, dass der Versicherte aufgrund von Krankheit, Unfall oder Behinderung bestimmte Grundfähigkeiten verliert. Zu diesen Grundfähigkeiten zählen im Allgemeinen wesentliche physische und kognitive Fähigkeiten, die in der Regel auch für die Ausübung seiner beruflichen Tätigkeit oder für die Bewältigung des Alltags wichtig sind.
Die Versicherleistung besteht häufig aus einer monatlichen Rente. Auch Einmalzahlungen können für den Versicherungsfall vereinbart werden. Einige Tarife lassen sich mit Dread-Disease-Bausteinen zur Absicherung schwerer Krankheiten kombinieren, Dazu zählen zum Beispiel ein Herzinfarkt, Schlaganfall, Multiple Sklerose oder Parkinson. Die Einmalzahlungen können helfen, um etwa notwendige Umbaumaßnahmen zu finanzieren, wenn der Betroffene im Beruf oder im Alltag eingeschränkt ist. Auch Assistance-Leistungen wie etwa haushaltsnahe Dienstleistungen sowie medizinische Beratungs- und Unterstützungsangebote können Teil der Versicherungsleistung sein.
Gut zu wissen: Die Leistungen aus einer Grundfähigkeitsversicherung werden nicht auf die staatlichen Leistungen der gesetzlichen Rentenversicherung angerechnet, sollte die versicherte Person nicht mehr arbeiten können. Wer privat vorsorgt und eine Grundfähigkeit verliert, steht im Falle des Arbeitskraftverlustes finanziell immer besser dar als ohne Vorsorge.
Wenn eine oder mehrere der versicherten Grundfähigkeiten dauerhaft beeinträchtigt sind, erhält der Versicherte aus der Grundfähigkeitsversicherung die vereinbarte Leistung - sei es die monatliche Rente oder die Einmalzahlung. Die Versicherung leistet ganz unabhängig davon, die versicherte Person ihren Job noch ausüben kann oder nicht.
Wichtig ist es, den individuellen Bedarf und die beruflichen sowie privaten Umstände zu analysieren und die Versicherungspolice darauf abzustimmen. Dabei sollte auch die Höhe der Absicherung, die Dauer der Leistungszahlung und die konkreten Auslösebedingungen genau betrachtet werden. Bei der Absicherung der Arbeitskraft empfiehlt es sich prinzipiell, professionelle Beratung in Anspruch zu nehmen, um das optimale Produkt zu finden.
Wenn sich Arbeitnehmer gegen den Verlust von Grundfähigkeiten absichern möchten, steht in der Regel vor Vertragsabschluss eine Gesundheitsprüfung an. Damit schätzt der Versicherer die Wahrscheinlichkeit ab, dass bei dem Kunden ein Leistungsfall eintritt. Die Gesundheitsfragen variieren je nach Art der Absicherung. Versicherer dürfen beispielsweise Fragen nach der Körpergröße, dem Gewicht, stationären Behandlungen und ambulanten Therapien, chronischen und/oder psychischen Erkrankungen, Medikamenteneinnahmen und zum Konsum von Zigaretten stellen, wenn sie für das abzusichernde Risiko relevant sind.
Die Fragen müssen Kunden ehrlich beantworten, andernfalls kann der Versicherer später Leistungen verweigern. Das Ergebnis der Prüfung fließt in die Berechnung der Prämie ein. Das Prinzip dabei: Wer ein niedrigeres Risiko für den Verlust von bestimmten Fähigkeiten aufweist, bekommt auch einen günstigeren Vertrag.
Die Grundfähigkeitsversicherung leistet, wenn versicherte Grundfähigkeiten beeinträchtigt sind, unabhängig von der konkreten Berufsausübung.
Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) leistet, wenn die versicherte Person dauerhaft ihrem zuletzt ausgeübten Beruf nicht mehr zu 50 Prozent nachgehen kann.
Die Grundfähigkeitsversicherung wird als günstige Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung betrachtet, da sie meist einen abgespeckteren Leistungsumfang hat. Anders als eine Berufsunfähigkeitsversicherung leistet sie zum Beispiel nur in bestimmten Konstellationen bei psychischen Erkrankungen. Zudem bieten einige Versicherer Baustein-Produkte an, die es ermöglichen, die Versicherung individuell an die eigenen Bedürfnisse und die gesundheitliche Situation anzupassen, was sich auch auf die Beitragshöhe auswirken kann.
Die Beiträge werden hauptsächlich durch den gesundheitlichen Zustand der versicherten Person und ihren Beruf beeinflusst. Je risikoreicher der Beruf eingestuft wird, desto höher setzt die Versicherung den Beitrag fest. Weitere Faktoren, die die Höhe der Versicherungsprämie beeinflussen können, sind das Eintrittsalter, die Höhe der monatlichen Rente, die Laufzeit der Versicherung sowie gefährliche Sportarten oder Hobbys.
Die Beiträge zur Grundfähigkeitsversicherung können in der Steuererklärung in der Anlage Vorsorgeaufwand eingetragen werden. Gleiches gilt auch für die Beiträge zu einer Berufs- oder Erwerbsunfähigkeitsversicherung. In den allermeisten Fällen dürfte jedoch keine spürbare Steuerersparnis zu erwarten sein, da es für die Vorsorgeaufwendungen Freibeträge gibt, die nur selten ausgeschöpft werden.
Wer in der gesetzlichen Rentenversicherung versichert ist, hat den Schutz der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente. Die Renten aus dieser gesetzlichen Versicherung sind jedoch meist zu gering, um den Lebensstandard zu halten.
Zudem gibt es eine volle Erwerbsminderungsrente nur für diejenigen, die weniger als drei Stunden täglich arbeiten können. Wer zumindest noch zwischen drei und sechs Stunden am Tag irgendeiner bezahlten Tätigkeit nachgehen kann, bekommt von der Rentenversicherung eine Rente wegen teilweiser Erwerbsminderung, die logischerweise niedriger ausfällt als die Rente wegen voller Erwerbsminderung.
Jüngere Arbeitnehmer trifft eine Berufs- bzw. Erwerbsunfähigkeit in der Regel finanziell besonders hart. Da ihr Versicherungsschutz noch nicht lange besteht, sind ihre Ansprüche aus der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente sehr gering.
Wie hoch die Ansprüche auf diese gesetzliche Rente bei einer Erwerbsunfähigkeit sind, können Angestellte ihrer jährlichen Renteninformation entnehmen, die von der Deutschen Rentenversicherung verschickt wird.
