Das Wichtigste in Kürze:
Private Rentenversicherungen bieten als einziges Vorsorgeprodukt eine lebenslange Leistung.
Der Beginn der Auszahlungsphase lässt sich bei vielen Rentenversicherungen flexibel bestimmen.
Die Auszahlungsphase kann passend zu den individuellen Bedürfnissen unterschiedlich ausgestaltet werden, beispielsweise mit einer Rentengarantiezeit oder einer Pflegoption.
Die private Rentenversicherung hat einen besonderen Stellenwert in der kapitalgedeckten Altersvorsorge. Als einziges Produkt zahlt sie monatlich Geld – und das ein Leben lang, egal wie alt die Kundin oder der Kunde wird. Die private Rentenversicherung passt damit genau zu den Bedürfnissen der Menschen. Denn wer lebenslange Ausgaben hat, braucht auch lebenslange Einnahmen.
In der Praxis entscheiden sich allerdings viele für die Einmalzahlung. Die Gründe dafür sind vielfältig: Der hohe Einmalbetrag erscheint oft verlockend, um sich eine größere Anschaffung leisten zu können. Umgekehrt wird der Wert einer monatlichen, lebenslangen Zahlung unterschätzt – was auch damit zu tun haben mag, dass die meisten Deutschen ihre Lebenserwartung unterschätzen. Und dann gibt es jene, die sich nicht festlegen und die Kontrolle über ihr gesamtes Vermögen abgeben möchten.
Dabei bietet der Markt eine große Vielfalt an Produkten, die unterschiedlichsten Bedürfnissen gerecht werden. Schon klassische Rentenversicherungen sind flexibler, als viele denken. So können Versicherte beispielsweise eine Rentengarantiezeit von 10 oder gar 20 Jahren vereinbaren, um sicherzustellen, dass bei einem relativ frühen Tod noch Geld für die Hinterbliebenen da ist. Auch eine Rückgewähr der Beiträge abzüglich gezahlter Renten ist möglich. Zudem gibt es standardmäßig mehrjährige Abrufphasen: Die Versicherten können so den Rentenbeginn passend zu ihren Bedürfnissen festlegen.
Produkte mit chancenreicherer Kapitalanlage
In den vergangenen Jahren hat sich das Angebot nochmals deutlich aufgefächert. Die Anbieter haben weitere Innovationen entwickelt, um die lebenslange Rente noch attraktiver zu machen. Was in der Ansparphase schon sehr lange üblich ist, hält nun beispielsweise auch in der Rentenbezugsphase mehr und mehr Einzug: Modelle, bei denen nur ein Teil der jährlichen Leistung garantiert ist, während der andere vom Anlageerfolg abhängt. Diese Produkte ermöglichen eine höhere Aktienquote und sind daher für Kunden geeignet, die ihr Kapital etwas risikoreicher, aber eben auch chancenreicher anlegen wollen.
Die sogenannten Hybridprodukte sind unterschiedlich ausgestaltet. Die meisten bestehen aus einer Mischung aus klassischer und fondsgebundener Versicherung, wobei die Zusammensetzung entweder dauerhaft festgelegt ist oder variieren kann. Andere Modelle nutzen die Erträge aus einer klassischen Police, um in einen Aktienindex zu investieren und so eine Extra-Rendite zu erzielen. Zudem gibt es auch rein fondsgebundene Renten – sogenannte variable Annuitäten.
Produkte mit Pflegeoption
Zu den Neuerungen zählen auch Rentenversicherungen mit einer Pflegeoption. Bei ihnen erhalten Versicherte eine höhere Rente, sobald sie eine bestimmte Pflegestufe erreichen. Zur Finanzierung der Zusatzrente wird meist zu Rentenbeginn ein Teil des Guthabens in eine Pflegeversicherung gesteckt. Die Rente fällt damit zu Beginn etwas geringer aus, wird aber im Pflegefall deutlich erhöht. Bei Produkten mit Todesfallleistung ist es oft möglich, diese bei Eintritt der Pflegebedürftigkeit in eine Zusatzrente umzuwandeln.